年过五十的养老保障:为子女购买两全险

http://www.sina.com.cn 2007年01月19日 17:06 大洋网-广州日报

  作者:吴倩

□文图 崔烨

  老年人购买养老保险的保费太高 可通过给子女购买两全险达到养老目的

  主持人:

  商业保险在国内的出现只是近一二十年的事情,这意味着,现在五六十岁的老人在年轻时根本买不到商业保险。如今,当老人们想要通过买保险来养老时却发现,可供购买的养老保险费率相当高,
甚至存在收不回保费的风险。

  最近在对多家保险公司的老总做采访时,发现公司都把保险产品发展的重点落在期缴产品上。据金盛人寿总裁马哲明介绍,其公司在计算保费增长率时趸缴型保险保费要折掉10%再记入。

  专家建议,一般情况下,超过50岁的人不宜直接购买养老险,但可以通过给子女购买两全险实现一部分养老目的。

  各公司对长期缴费险种非常重视,但市民对此的需求又是怎样呢?

  

  【保险聚焦】健康险多数市民不要返还

养老保险的“鸡肋”现象:

  “有病防病,无病养老”是不少保险公司在推介其健康险种时打出的口号,但是很多市民在购买时会发现,这类返还型医疗保险设计很好,但保费却非常昂贵,让普通工薪族难以接受。

  老年人购买可能“亏本”

  方案一 普通住院

  年届50岁的辛先生最近一直被养老问题所困扰,即将退休的他不想以后成为儿子的负担,可自己除了有限的社会保障外,并没有多少养老准备。最近看报纸上介绍的养老保险觉得挺适合自己的需要,但咨询了几个保险公司后,辛先生感到非常失望。

医疗保险(无返还)

  根据保险公司给自己的简要计划书,辛先生投保一款分红型的个人养老保险,选择分10年交保险费,每年需要交纳保费24000元,10年下来总共交纳24万元,才能从60岁开始每年从保险公司领取到15120元的养老金。此外,从50岁开始到60岁,辛先生还可以从保险公司获取一定的红利。

  接受度:★★★★产品示例:世纪泰康个人住院医疗保险

  可如果照自己的计划,每个月从养老保险这里获得超过1000多元的生活费,辛先生不仅要从现在起直到60岁,每年拿出差不多一半的收入来交养老险的保费,而且,辛先生估计了一下,如果不算分红,只看能保证获得的养老金,自己要活到76岁,保险费才能“回本”,否则就有拿不回保费的“亏本”风险。

  保险利益:一般住院日额保险金100元、重大疾病住院日额保险金120元。如果被保险人尚未享有保证续保优待,在理赔后保险公司有权对被保险人作出拒保或增加保费的处理。

  “养老保险对上了年纪的人来说可真是个‘鸡肋’啊!”对养老险有强烈需求,可又无奈于保费太高的辛先生感叹道。

  保险费用:326元/年,随年龄段递增。

  寿险专家表示,目前,一般65岁以下的老年人都还可以买到养老保险,但是,
50岁及以上的老人购买养老保险须缴纳的费率过高,并且保险公司对50岁以上的老人购买养老保险会有一定的限制,如超过51岁的老人投保需接受体检。因此,一般情况下对于50岁及超过50岁的人不再建议购买养老险,其收益还不如把钱存银行或投资一些收益稳妥的

  点评:世纪泰康只要连续投保满三年,第四年或第四年以后的续保缴费宽限期内就可以向保险公司提出保证续保申请,如申请成功可保证续保至65岁。但投保人须在此时间段内做到:1、无理赔记录;2、仍然是健康体,无疾病史。

理财产品。

  这类保险的最大优点就是保费低廉,缺点则是客户在理赔后可能面临拒保。因此如果投保人想要享有充分稳定的保障,仍要考虑终身型医疗保险。

  建议一:

  但正因为短期的健康险采用的是自然费率形式而非长期险的均衡费率,保费会随着每年年龄的增长而变化,且大部分时间里是上升趋势,只有到了高龄以后才会有所下降。比如,以友邦“康健无忧”(每五年需续保)为例,投保10万元额度,34岁男性第一年保费仅仅需要440元。但从50岁开始年保费一下上升为4790元,55岁~59岁为6770元,后期压力比较大。

  一次性缴费更划算

  方案二 普通终身医疗保险(无返还)

  当然,如果辛先生仍想以养老险作为“养老基金”的一部分,在经济能力许可的条件下,仍可以投保养老险,但建议优先考虑一次性缴费投保。

  接受度:★★★产品示例:中保康联终身医疗保险条款(2004)

  对辛先生来说,一次性缴费“回本”的速度比较快,相对而言,“亏本”的风险也就较小。像上文提及的养老险产品,如果是一次性缴费,就只需交纳20.75万元保费,从60岁开始每年可领取到15147.5元的养老金,到74岁时保费就可“回本”。

  保险利益:享有“住院补贴医疗保险金”和“手术补贴医疗保险金”。保额10万元,每日住院医疗津贴为100元/天,手术补贴200~5000元/次。当“住院补贴医疗保险金”和“手术补贴医疗保险金”的累积给付金额合计达到保险单或批注上所载每日住院医疗津贴的一千倍时,保险合同应负的一切责任即告终止。

  建议二:

  保险费用:若选择20年缴费期,张先生须年缴保费1287元。

  绕道子女建立保障

  点评:与普通住院医疗保险相比,终身医疗保险的价格显然要高出不少,而且因为没有返还,会让投保人产生“如果没有病,钱就白白扔掉了”的想法。

  其实,对于老年人来说,除了为自己购买养老险外,大可“绕道而行”。例如,对辛先生来说,构筑养老保障的变通方法之一是为儿子购买两全险。

  但是它的优势在于客户只要作为一个健康体投保,不必担忧日后身体变差了被保险公司拒保。由于不具有返还性,相比带寿险性质的终身医疗保险,保费算是比较低的。

  首先,为儿子投保10年期的两全保险,10年后获得的满期保险金同样可以作为自己60岁退休后的养老金,而且因为儿子的年龄比较小,获得同样保险金额所需的成本也小得多,并且可以规避不幸早身故、保费无法“回本”的风险。

  方案三 返还型终身医疗保险

  其次,为儿子投保两全保险,可以为儿子提供一定的寿险保障。毕竟对老人来说,除了靠自己的积蓄外,还要靠儿女给的生活费用,因此儿女就是老人最大的保险,子女有足够的寿险保障本身也很必要。

  接受度:★★★产品示例:海康“呵护一生”住院补贴终身医疗保险,附加“呵护一生”终身寿险。

  比如,辛先生想在60岁退休后通过保险获得每月千元以上的生活费,保持与上表中养老金保险计划差不多的养老金水平,20年下来大概需要30多万元的养老金。

  保险利益:享有1.住院津贴;2.重症监护病房津贴;3.看护津贴;4.康复津贴;5.急救医疗运送津贴。投保份数为10份,对应的基本保险金额为25万元(每日住院津贴100

  假如辛先生在50岁时给20岁的儿子投保保险期为10年的一款分红型两全保险,保险金额30万元,则每年需交保费3198元,10年下来共需交保费31980元。

  元)。本款产品基本保险金额是指“每日住院津贴基数”乘以2500,其中,若被保险人未享受完全部保险金额时就已身故,那么余额可以留给保单受益人。

  按照这样的方案,到儿子30岁、自己60岁时,辛先生就可以一次性从保险公司拿回30万元的满期保险金,此前,每年还可获得保险公司派发的红利,若儿子不幸身故,保险公司可给付30万元。而保障的成本还不到辛先生自己投保养老险的20%。

  保险费用:依然选择20年缴费期,张先生须年缴保费4185元。

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