3年车险合同为何第二年保单被拒

http://www.sina.com.cn 2007年01月22日 12:43 新闻晚报

  “可我明明把钱付清了,保险公司凭啥不认可这份合同呢?”赵先生急不可待地追问,“每次你们都是这种说辞,但我付了保费也是事实。”

  【读者来电】

  “但问题是很多汽车销售公司没有将客户资料完整地交给我们,尤其是客户的联系方式往往不甚准确,我们想提醒您赶快交保费也是徒劳无功。”王先生地为难说。

  【事件追踪】

  现在保险公司以未收到被保费致使保单无效为由,拒绝向被保险人支付赔偿金,从情理或是法理都站不住脚的。至少保险公司应当承担部分事故损失额,而汽车销售公司未能及时将赵先生保费交给保险公司,导致赵先生理赔被拒,属于代理人的失职行为,也要对赵先生给予赔付款。

  当车主续保时,可以选择两种续保保额,一是新车购置价,二是汽车实际价值。但通常保险公司会建议车主仍然以新车购置价为保额投保。

  最后,他建议车主购买汽车时,不妨直接去保险公司柜台购买车险,不但购买流程会相当便捷,还能省下一笔车险手续费,更重要的是,购买车险合同的环节减少了,一些意料之外的麻烦问题也会相应减少。

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交通事故凭证向保险公司申请索赔,可结果却犹如晴空霹雳,保险公司竟然拒绝理赔。而拒赔理由更是让赵先生目瞪口呆,赵先生的保险合同至今还没生效。

  张先生仍不依不饶地说:“但我已经缴付3年保费,如果我要重新更变合同,这笔已付的保费就该如何结算呢?其次,如果保险公司是每年度都要核查车主出险记录,重新调整保单,干脆就统统收取车主一年保费,又何必要一口气要求车主连续购买3年车险呢?后2年的保费我不是白白交给保险公司存放,而收不到一分钱的利息吗?现在我要重新调整保单,不等于后两年的保费白缴了嘛?”

  直接去保险公司投保

  比如,车损险以前不理赔汽车进水而造成的车损事故,但现在却有“汽车进水损失险”独立承担这类事故的理赔事宜,再如汽车划痕险曾经不理赔“故意划伤车身”事故,但现在也有专门险种给予理赔。甚至曾经车内物品由于交通事故受损,是得不到理赔的,但现在一些有实力的保险公司针对车内“

  “因为你的保单号已经进入保险公司电脑档案里,尽管保费尚未到账,但我们仍能查到。定损查勘是保险公司处理交通事故理赔问题的必要流程,但这与理赔无关。”王先生解答始终有理有辞。

  笔者脑海里突然冒出一个问题,如今交强险已经实施半年有余,交强险曾规定2007年6月前所有车辆都应该拥有交强险保障,如果2006年上半年一些车主在购买

  上周三,赵先生致电《保险周刊》,诉说他汽车遭遇车祸后,却遭拒赔的经历,原因竟然是他曾交给汽车销售公司的保费没有划入保险公司账户,致使保单无效。可他明明已缴纳保费,只因钱款被汽车销售公司“扣留”,就只能自掏腰包,无法理赔吗?

  当汽车由于出险维修而需要更换零部件时,修理厂通常会提供崭新的零部件,几乎无法替换折旧率相同的零部件,且这类零部件的折旧率也难以计算,如果车主想要得到足额理赔,可以通过以新车购置价作为保额续保,享受到更换零部件所需的全部理赔额。所以保险公司建议车主们续保时以新车购置价为保额,实质上能保障车主的理赔权益最大化。

  “可这笔保费多半滞留在汽车销售公司,我们没有收到保费,合同不失效,自然难以承担理赔责任。这也是我们为何要求你去和汽车销售公司先说清楚,问他们有没有失误,漏交这笔保费,如果他们失职,你就该问他们讨回事故损失费。”

  周先生马上拿出相关车险条款指出,按照车险条款,保险公司的确有权利核查车主的出险纪录与理赔金额,再重新审核决定是否需要更变保单。何况张先生尚未购买交强险。续保时保险公司还有责任提醒张先生要主动购买交强险,而交强险实施后,原有车险合同的车险理赔责任发生不少变化,如果张先生依旧按照原合同续保车险,2007年张先生若遭遇某些交通事故,按新旧车险合同规定属于两种不同的理赔范畴,张先生就会以为保险公司没按原合同规定理赔,与保险公司发生不必要的理赔纠纷。

□文陈植 摄影李瞻

  “为何我的保单被保险公司无故拒绝,当初我买车险时,他们可是笑脸相迎的。”电话那边的张先生说,“合同是双方的,一方怎能随便撕毁合同呢?”

  “但你们保险公司已经给我合同,我们双方当时在1月初也签过字,这表明保险公司已经认可这份保单,就没理由不承担理赔责任。”赵先生依旧不依不饶地针锋相对。

  保费何不一年一缴

  【读者来电】

车祸都能找保险公司索赔,如今车险保单被无故终止,汽车没有车险保障,我都不敢驾车出门了。”

  “但您的汽车的确通过检测,也有保单号,至于保单能否真正生效,不是保险公司所能控制的,关键是这家汽车销售公司要把保费及时划入保险公司账户。”王先生说,“有时理论上的程序总会被某些现实困难所掩饰,就像您的汽车按理是早该有保险的,可保费没有到账,自然就享受不到车险保障了,而您却被闷在鼓里。”

  第二天,笔者便随着张先生一同前往相关保险公司。负责接待理赔投诉的周先生解释说,张先生的确曾购买了3年车险,但通常保险公司会在一年合同到期时核查车主该年度的出险纪录与理赔款项,如果保险公司发觉车主上年度出险次数过多或理赔款较大,就会要求该车主增加相应保费续保车险,甚至拒绝续保这份保单。

车祸需要索赔时,保险公司却迟迟没有兑现理赔义务。”赵先生一口气说完这些话,紧接着就向笔者询问这件理赔官司该向谁投诉。

  续保时得购买交强险

  “而事实上保费仍未到账,我们之所以出具保险合同,是因为汽车销售公司告知您要购买一份车险。而车险不是一件普通商品,车险合同本身包括车险条款与理赔责任,需要投保人先认真审阅认可后,才能签字付款生效。所以我们通常会提前将保险合同交给车主看,再征求他是否愿购买车险。但这不代表保险公司递出保险合同,就认可这份合同生效了,关键是保费到账与双方签字两项条件都达成,保单才能正式生效。”王先生解释了车险合同的细节。

□文陈植 摄影李瞻

  “我明明付了车险保费,也拿到车险合同,可当我遭到

  新增加的车险险种将更全面地保障车主的理赔利益,原先险种的理赔范围的细化则可能减轻车主的保费支出,如交强险实施后,商业三者险与一些附加险保费下降,因为交强险已经替代了它们原先应承担的理赔责任,而另一些车险险种将独立承担特定事故的理赔责任,车主挑选车险险种时更能对号入座,按需购买。

  车险合同几乎成废纸

  当笔者询问保险公司为何要擅自更改原先保险合同时,张先生颇不耐烦地说:“还不是为了一点保费!去年我驾车遭遇数起交通事故,保险公司赔了点钱,于是今年他们就要羊毛出在羊身上,要求我增加保费,否则原先合同就要作废,可3年合同分明已经签订了,哪能说废除就废除啊,我倒不是为了想省这点保费才拨打《保险周刊》咨询热线,就是看不懂保险公司这种朝令夕改的做法。”

  上个月,赵先生刚贷款买了一辆车,而汽车销售商以汽车贷款购买为由,要求赵先生要签订为期3年的车险合同。“当时他们说只要我一交钱,他们就会把保险合同交给我,之后我的汽车就等于拥有车险保障。”赵先生回忆说。“第二天我就把3年保费全数交给汽车销售商,他们没几天就把保险合同递给我,还提醒说要注意车险理赔细则。当时,我还挺感激他们服务挺周到的,可现在这份车险合同竟成了一张废纸。”

  续保合同得重新计算保费

  周先生认为,这只要是汽车销售公司要求张先生连续购3年车险,而保险条款也没限制保险公司只能收取一年期的车险保费。但保险公司必须遵照车险条款,每年度都要核查车主的理赔记录,相应调整续保保费,如果张先生上年度没有理赔记录而享有保费减免,保险公司也会将多余的保费退还给张先生。

  “我已经付清车险保费给汽车销售公司,也拿到车险合同,可现在保险公司却推说合同没生效,这究竟是怎么回事呢?”赵先生一头雾水。此后他又多次与保险公司交涉,可结果始终是保险公司不予理赔,反而告诉赵先生向汽车销售公司问清保费是否转交给保险公司,最近一位理赔人员竟要求赵先生该向汽车销售公司索赔。“为何保险公司该理赔而没理赔,反倒毫无理赔职能的汽车销售公司要承担理赔呢?”赵先生被说得越来越迷糊,只能拎起电话咨询《保险周刊》,最后他还不忘咕唠一句:“汽车销售公司的回答倒是很干脆,保险公司都给你车险合同了,要理赔就找它去。显然,双方互踢皮球,可我的理赔款该问谁要啊?”

新车时都是一口气购买3年车险合同,显然他们可能得等到2009年重新购买车险时才享受交强险保障,这或许成为交强险“全流通”留下的一个漏洞。

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